10年足らずの間に、インドはそのオープンなデジタル経済を活用し、人口の80％が銀行口座を持てるようにした。
Anil Padmanabhan
RT
2023年9月7日
今週末にニューデリーで開催されるG20サミットを前に、インドは銀行口座を持たない数百万人に銀行口座を提供する野心的なプログラムの9周年を祝った。
わずか9年間で、インドは5億900万人に銀行口座を提供した。
国際決済銀行の最近の研究論文によると、この規模の金融包摂を達成するには通常47年かかるという。
この達成と前後して、インドは中小企業に無担保の短期運転資金を提供するオープン・クレジット・イネーブルメント・ネットワーク（OCEN）という同じく野心的なプロジェクトにも着手した。中小企業は世界の国内総生産の3分の1近くを占めているが、こうした中小企業は銀行の融資を受けるのに苦労しており、それゆえ不道徳な資金源に頼らざるを得ない。
重要なのは、これら2つのイニシアティブがともに公的デジタル・レールの利用に基づいていることだ。これを「オープン・デジタル・エコノミー」と呼ぶ。基本的に、これは相互運用可能なデジタル・ビルディング・ブロックであり、IDや決済などの主要機能を実現するものである。そして、インドが過去10年間に成し遂げられたような規模の公共事業に取り組むために、これらを混ぜ合わせたり組み合わせたりすることができる。
デジタルの旅
インドの大規模な金融包摂の成功は、インド初のデジタル公共財（DPG）であるインド独自のIDプロジェクト、Aadhaarの基盤上にある。このプロジェクトは2009年に開始され、13億人のインド人のためにデジタルIDを作成するという課題を解決した。
インドの成人の80％が銀行口座を所有しているのは、まさにこのためだ。9年間で、最も銀行口座を持たない国から、銀行口座を持つ国のトップ・パーセンタイルに入った。
インドが金融包摂を達成した記念日という偶然の一致は、8月中旬にバンガロールで開催されたG20のデジタル担当大臣グループにとって、必要であればコンセプトの証明となった。G20が分裂している中、珍しく全会一致で、DPGをグローバルに活用し、公共財を大規模に提供するというインド議長国のイニシアチブに承認印を押したのだ。
このグローバル・ハイ・テーブルには参加していない中低所得国を含む他の国々でもDPGを利用できるようにするため、閣僚は包括的で人間中心、持続可能なDPGを可能にするG20の枠組みを示した。
確かに、金融包摂は以前からG20のアジェンダであった。ただ、インドで成功裏に採用されたDPGの枠組みが、他国で展開されるテンプレートとして受け入れられただけである。
事実上、インドはG20議長国にその遺産を残し、ブラジルに引き継がれた。インドにとって副次的な利益は、このソフトパワーの能力が外交政策の新たな手段となったことである。
バーラト流
G20フォーラムにおけるこの世界的な認知は、DPGを信奉する世界的なグループを拡大するために、インドがここ数年静かに行ってきた一連のイニシアチブの成果である。
例えば、昨年6月には、低・中所得国における持続可能な開発目標を達成するためにDPGの利用を加速させようとするマルチステークホルダー・イニシアチブであるデジタル公共財アライアンス（DPGA）の庇護の下、政府指導者、国際開発機関、慈善活動家による雑多なグループがオスロに集結した。
国連は、世界的なデジタル公共インフラを構築するための技術共有と資金援助、とりわけ摩擦のない現金給付、受益者の特定、社会的利益を達成するためのデータ交換を可能にする包括的なデジタルシステムの支援を約束した。実質的には、包括的な成長を促進するためにDPGの利用を促進する野心的な計画のソフトローンチであった。
G20は先進国と開発途上国の両方を含む組織であり、重厚さと影響力を兼ね備えている。G20加盟国は、世界GDPの85％、国際貿易の75％、世界人口の3分の2を占めている。この影響力は、次の大きな世界的成長センターであるアフリカ連合の加盟が間近に迫っていることで、ますます大きくなるだろう。
インドのデジタル・イノベーションはAadhaarから始まった。これは同国初のDPGであり、相互運用性を保証するオープン・プロトコルに基づくものだった。その結果、Unified Payments Interface (UPI)の下で決済DPGが構築されたとき、銀行の重要な機能を解決するためにAadhaarと混在させることができた： KYC（Know Your Customer）である。KYCが電子的に行えるようになったことで、eKYCは前例のないFinTechイノベーションの扉を開いた。
UPIが登場するまで、FinTechが提供する電子財布は、プラットフォームが独占を築くためにユーザーのアクセスを制限する壁の庭のように運営されていた。一夜にして、UPIのインターフェイスは、すべてのユーザーに提供される固有のUPI IDをブリッジとして、ウォレットと銀行が相互に会話することを可能にした。
UPIの取引は今年8月に100億件を記録し、このうち3分の2以上が500ルピー（約6ドル）未満の金額だからだ。
その代わりに、UPIを個人の銀行口座や携帯電話番号と組み合わせて「経済GPS」を作るという、もうひとつの公共政策の革新への扉が開かれた。これにより、政府は社会福祉支出に的を絞ることができるようになり、国の監査役の漏れを累積で3兆ルピー（360億ドル）節約することができた。
また、新型コロナの発生に伴い封鎖が行われた際、政府はピラミッドの底辺にいる1億人以上の受益者に直接現金を送金することができた。このDPGの枠組みは、記録的な22億人分の新型コロナワクチンをシームレスに供給するためにも活用された。
インドのこれまでのストーリーは、DPGが公共財を大規模に達成するために利用できることを世界に示した。それは、DPGが民主化、ディスインターミディエーション、透明性を可能にするからである。これらが相まって、摩擦のない取引が促進され、生産性が向上し、汚職が厳しく取り締まられる。
G20の承認は、特にインドと同様、低開発のハンディキャップをまだ克服していないグローバル・サウスにおいて、DPGの世界的な足跡を拡大することになるだろう。
